Uno de los principales requisitos para solicitar un crédito personal, tarjeta de crédito o algún servicio financiero es no estar incluido en el listado del Clearing, una base de datos que reúne a aquellas personas que no cumplieron con sus obligaciones financieras. Para saber si estoy en el Clearing, podremos realizar una consulta muy sencilla a través de Internet.
Se cree erróneamente que estar en el Clearing significa encontrarse en la lista negra, imposibilitado de cualquier crédito, y no es así. El Clearing reúne tanto a las personas aptas para créditos, como así también a las personas que no han cumplido con sus obligaciones financieras para las que se han comprometido contractualmente.
Generalmente el Clearing reúne a las personas que se encuentran registradas por alguna entidad financiera, y se le otorga a cada individuo una calificación crediticia, la cual podría ser muy baja, recomendando a cualquier empresa o entidad financiera no otorgar crédito alguno por su historial crediticio, o puede ser una calificación positiva, lo cual le permita acceder a todo tipo de créditos y productos financieros.
Clearing en Uruguay
En Uruguay, el clearing existe desde hace más de 60 años, y actualmente pertenece al grupo empresarial Equifax. En el clearing no tan solo podremos ver nuestra calificación actual, sino también podremos ver nuestro historial de incumplimientos en el pago de cuotas de préstamos, créditos o incluso tarjetas de crédito.
El funcionamiento del Clearing es muy sencillo, por ejemplo: una persona ingresa a un comercio y decide comprar un electrodoméstico costoso, y al no poder pagarlo de una sola vez, decide financiarlo en cuotas. Si por alguna razón la persona no puede continuar pagando las cuotas, la casa de electrodomésticos deberá incluir a ese individuo en el listado de Clearing y realizar una presentación judicial para exigir el cumplimiento del dinero adeudado y sus correspondientes intereses.
El Clearing en Uruguay funciona a su vez para permitir que los solicitantes obtengan mejores condiciones al momento de solicitar un crédito, como una rebaja en los intereses, el número de cuotas e incluso el monto a solicitar, ya que la entidad financiera se encargará de hacer una evaluación crediticia, la cual incluye el estado actual del Clearing y su correspondiente historial crediticio a lo largo del tiempo.
¿Cómo saber si estas en el Clearing?
A pesar que podrías encontrarte en el Clearing sin ser eso motivo de estar imposibilitado a tomar crédito, como explicamos anteriormente, a partir de la Ley 18.331 (ver ley) conocida como Protección de Datos Personales, se establece que todas las personas tienen como derecho a poder acceder a su información, e incluso realizar el correspondiente reclamo en caso de constatar que se encuentre errónea.
La consulta del Clearing en Uruguay es completamente gratuita y libre, lo que permite que la persona que se encuentra interesada en realizar una consulta de este tipo se dirija personalmente al Departamento de Atención al Público de Equifax, ubicado en Luis A. de Herrera 1248, escritorio 232 de Lunes a Viernes de 9:00 a 17:30 horas.
Otra forma de conocer el estado del clearing bancario es comunicarse telefónicamente a través del siguiente número: 2628-1515. Se trata de la opción ideal para quienes se encuentran en el interior del país. Es requisito obligatorio acreditar identificación con documento de identidad o un poder que le otorgue al individuo la potestad de solicitar información financiera.
Otra forma de saber si estoy en Clearing es dirigiéndome a un Abitab o Redpagos, presentamos la cédula de indentidad, abonamos 150 pesos y en unos minutos nos tenemos un certificado con nuestro historial crediticio.
Límite para solicitar Clearing
A pesar de que la Ley uruguaya nos permite acceder al Clearing de forma gratuita, existe un límite establecido, el cual nos permite acceder a esta información de forma gratuita cada seis meses, salvo en caso de interés legítimo establecido por una autoridad judicial competente.
Sólo el titular de los datos tendrá derecho a solicitar una rectificación, en caso de constatar información errónea publicada por Equifax en el Clearing, en donde se deberá demostrar una situación diferente a través de comprobantes de pago y toda la información que se solicite. La Ley establece un plazo de cinco días hábiles para que la compañía Equifax realice una corrección en caso de corresponder, regularizando la información publicada.
La Ley 18.331 faculta al Clearing el hecho de mantener registrado por un plazo máximo de cinco años los pagos realizados de créditos obtenidos y su correspondiente detalle, permitiendo conocer si el individuo ha cumplido sus obligaciones en término o si existió alguna demora en la realización de los pagos.
¿Cómo salir del Clearing?
El Clearing publica en su lista de informes todo el detalle de las operaciones financieras realizadas por el individuo, como así también sus pagos, incluso si se ha mantenido en regla y ha logrado pagar en tiempo y forma cada una de sus obligaciones.
Sin embargo, para salir del clearing se deberá esperar que se cumplan los tres años desde que efectivamente se canceló la deuda contraída. Aunque este plazo se encuentra dirigido a empresas financieras privadas, debido a que en el caso de las empresas públicas, una vez que se comunica el cumplimiento del pago de deudas públicas, se emite un informe al Clearing para que se elimine la mala calificación del individuo debido a su falta de pago. Por lo que en el caso de adeudar dinero a empresas de servicios públicos, se lograría “salir del Clearing” de una manera más rápida una vez cancelada la deuda.
Las personas físicas podrán encontrarse registradas en la base de datos del Clearing de Equifax por un plazo de cinco años desde su correcta incorporación, una vez vencido el plazo, si el individuo no ha cumplido aún con sus obligaciones, el acreedor deberá solicitar nuevamente a Equifax la renovación por otros cinco años de la permanencia del deudor en la base de datos del Clearing.
El Clearing es frecuentemente consultado por empresas financieras e instituciones bancarias para obtener información de sus clientes, y de esa manera limitar la cantidad de dinero a ofrecer en forma de crédito, como así también diferenciar los servicios financieros de acuerdo al historial de crédito del individuo, permitiendo obtener mayores beneficios a quienes han logrado mantener un historial crediticio intachable durante los últimos años.
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